Dùng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan

Dịch từ bài How to use credit cards wisely.

Lửa có thể là một trong những lực lượng phá hoại nhất trên trái đất, nhưng người ta nói rằng nền văn minh bắt đầu khi chúng ta đã tìm ra cách để khai thác sức mạnh của lửa. Thẻ tín dụng cũng vậy. Hỏi bất kỳ độc giả lâu năm của Get Rich Slowly rằng thẻ tín dụng tốt cho việc gì, và bạn có thể nhận được một phản ứng như: "Chúng sẽ bị xé ra và bị đốt cháy trong một ngọn lửa giải thoát rồi gây ô nhiễm không khí."

Có lý do tốt để giữ ý kiến đó. Trong những ngày trước cuộc Đại suy thoái, rất nhiều người tiêu dùng đã bị bỏng bởi cái bẫy của tín dụng dễ dàng và vật dụng xa xỉ. Nói thật, sức nặng của nợ thẻ tín dụng của mình đã thúc đẩy JD Roth bắt đầu Get Rich Slowly trong năm 2006.

Thật dễ dàng để hình dung tình hình từ biểu đồ dưới đây. Nợ thẻ tín dụng đã trở thành hạng mục lớn nhất của nợ không thế chấp ở Mỹ tại thời điểm đó.

Thay đổi tranh luận về thẻ tín dụng

Nhưng cũng có lý do tốt để thay đổi quan điểm về thẻ tín dụng. Ngay cả quan điểm JD Roth về thẻ tín dụng cũng thay đổi theo thời gian - bởi vì ông đã quyết định dừng những việc ông đang làm và học cách kiểm soát tài chính của mình. Thay vì chơi với lửa, ông đã học để khai thác nó.

Có thể sử dụng tất cả các công cụ có sẵn một cách có trách nhiệm và không bị bỏng thực sự là một cột mốc quan trọng cần đạt được. Trong thực tế, tôi muốn đi xa như vậy để nói rằng có khả năng xử lý tín dụng đúng cách là bằng chứng của cách kiềm chế tài chính và trưởng thành tài chính cần thiết để đạt được sự độc lập về tài chính.

Tiền và tín dụng

Chấp nhận rằng một thẻ tín dụng là một công cụ và không phải là một cái bẫy là một bước tiến tốt. Nhưng đó chỉ là một trong số nhiều bước. Để thực sự hiểu làm thế nào để xử lý tín dụng có trách nhiệm, đầu tiên chúng ta cần phải nhìn lại và nhớ những bài học được thảo luận trong Các vấn đề tiền: tiền làm việc thế nào.

Như tôi đã đề cập trong bài viết đó, tiền là một phương tiện để tạo điều kiện giao lưu và lưu trữ của cải. Như chúng ta biết ngân hàng được phát triển như là một cách để đưa số tiền lưu trữ vào khai thác cho các chủ sở hữu của nó, và tín dụng (hoặc nợ) được sinh ra. Như bạn đã thấy với lịch sử của ngân hàng, tín dụng và tiền bạc là có liên quan chặt chẽ nhưng chúng không giống nhau… và những công cụ tài chính chúng ta sử dụng cũng vậy.

Thẻ ghi nợ so với thẻ tín dụng

Vậy chìa khóa để xử lý tín dụng có trách nhiệm là phải hiểu nó là gì. Một thẻ tín dụng chủ yếu là một công cụ nợ, không phải là một công cụ thanh toán (mặc dù nhiều người sử dụng nó chỉ để thanh toán). Thẻ tín dụng đi kèm với một dòng quay vòng tín dụng cho bạn sử dụng hoặc không sử dụng. Nói cách khác, thẻ tín dụng kết hợp chuyển đổi tiền và tín dụng.

Mặt khác, một thẻ ghi nợ hoàn toàn là một công cụ thanh toán. Thẻ ghi nợ hoàn toàn là chuyển đổi tiền; và đối với nhiều người, nó là các công cụ tài chính phổ biến bởi vì nó cung cấp chuyển đổi tiền theo một cách mà loại bỏ sự cám dỗ của việc vướng vào nợ nần.

Cả hai công cụ tài chính có thể được sử dụng như là phương tiện thanh toán, nhưng chúng không giống nhau. Nhận thức được một cái là một công cụ nợ có thể được sử dụng như một công cụ thanh toán và cái kia hoàn toàn là một công cụ thanh toán là một cách để giúp bạn sử dụng chúng đúng cách.

Mang nợ có tốt không?

Chúng ta có thể xếp hai đám đông dân chúng ngay bây giờ, mỗi bên trong cuộc tranh luận vào một hàng. Trong cả hai bên, bạn sẽ tìm thấy những người thành công trong vấn đề tiền bạc và những người không thành công. Không chỉ những người có nợ mới rối loạn về tiền.

Nhưng sai lầm nợ đau đớn hơn rất nhiều so với các hình thức khác của quản lý yếu kém về tài chính. Và sự dễ dàng mà bạn có thể gặp rắc rối nợ với thẻ tín dụng là những gì báo động các nhà phê bình nhiều nhất.

Đó là một lời chỉ trích vững chắc dựa trên sự thật. Hầu hết độc giả GRS nhận thức được sự nguy hiểm của nợ và đã sắp xếp cuộc sống của họ trong một cách mà giảm thiểu những mối nguy hiểm. Có vẻ nhiều người đã đưa ra những chiến thuật mà hoàn toàn không có thẻ tín dụng để tránh nợ tốt nhất.

Tuy nhiên, một chiến lược như vậy bỏ sót lợi ích thanh toán và an toàn của thẻ tín dụng, chưa nói đến việc học xử lý tín dụng một cách khôn ngoan có thể đem lại những bài học có giá trị trên con đường của bạn đến độc lập tài chính.

Sự thật đơn giản là khi bạn sở hữu một thẻ tín dụng không chắc bạn sẽ mắc nợ, nhưng để xử lý tín dụng một cách thích hợp, bạn cần phải kiềm chế tài chính. Đó là một phần tự nhiên của sự phát triển tài chính, mà đi kèm với những lợi ích nhất định nếu bạn học được cách quản lý tài chính tốt.

Lợi ích của việc sử dụng thẻ tín dụng

Nên biết rằng có một số lợi ích từ thẻ tín dụng mà thẻ ghi nợ không có, nếu bạn đã sẵn sàng để có một cách nhìn khác về tín dụng.

• Lịch sử tín dụng: Nhắc lại, bởi vì một thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng, bạn xây dựng một lịch sử tín dụng ngay cả khi bạn trả hết toàn bộ hóa đơn mỗi tháng. Sử dụng một thẻ ghi nợ không tăng hạng tín dụng. Rất có thể bạn sẽ mua một ngôi nhà và xe bằng tín dụng, bắt buộc phải có hạng tín dụng tốt trong nhiều năm.
• Đóng băng tiền mặt: Khi bạn thực hiện việc đặt phòng với thẻ ghi nợ, họ giữ một khoản tiền trên tài khoản của bạn, tương đương như đóng băng số tiền đó. Các nhà cung cấp trực tuyến khác có thể làm điều tương tự. Tuy nhiên, đối với một thẻ tín dụng, số tiền đó được coi là một khoản vay miễn phí cho bạn, bởi vì số tiền thực tế không tác động đến tài khoản của bạn cho đến khi bạn ra ra khỏi khách sạn hoặc những thứ bạn mua trực tuyến được chuyển đi.
• Bảo vệ: Khi bạn mua một cái gì đó với một thẻ ghi nợ, số tiền đó được lấy ra khỏi tài khoản của bạn ngay lập tức. Nếu bạn về nhà và phát hiện ra hàng bị lỗi, bạn phụ thuộc vào thiện chí của nhà cung cấp để lấy được tiền của bạn trở lại. Với một thẻ tín dụng, bạn có một vị trí dự phòng. Nếu bạn không thể giải quyết các tranh chấp, bạn có thể nhờ các công ty thẻ tín dụng từ chối thanh toán cho nhà cung cấp và bạn không bao giờ bị mất tiền.
• Chống gian lận: Tương tự như vậy, khi thẻ của bạn bị mất cắp và sử dụng cho các chi tiêu gian lận, với một thẻ ghi nợ bạn sẽ mất tiền ngay. Mặc dù bạn thường đòi được tiền trở lại, bạn cũng tạm xa số tiền đó cho đến khi bạn đòi được. Với một thẻ tín dụng, mọi việc đơn giản hơn rất nhiều - họ chỉ đơn giản gửi cho bạn một thẻ mới và bạn trở lại như trước, và không bao giờ chịu trách nhiệm về những khoản đã chi từ thẻ bị mất. Kết quả cuối cùng có thể giống nhau, nhưng quá trình cho người sử dụng thẻ tín dụng ít phiền phức hơn.
• Thuê ô tô: Một người bạn của tôi muốn thuê một chiếc xe cho một chuyến đi đến Canada. Ông không có thẻ tín dụng, và ông đã bị từ chối bởi một số đại lý cho thuê xe khi ông sử dụng thẻ ghi nợ. Cách duy nhất họ sẽ từ bỏ ngoại lệ đó là nếu ông đã có một vé máy bay khứ hồi và ông là từ một nơi khác đến.
• Thưởng: thẻ tín dụng liên kết (ví dụ như với các hãng hàng không, trường học và các chuỗi khách sạn) thưởng những khoản mà không dành cho người có thẻ ghi nợ. Cũng có một vài tổ chức phát hành thẻ ghi nợ tặng điểm thưởng nhưng không phổ biến như đối với thẻ tín dụng thường, vốn đã thưởng ít hơn thẻ tín dụng liên kết. Ví dụ, Holly Johnson đã có một số bài viết ở đây về GRS về các kỳ nghỉ mà họ trả bằng điểm thưởng thẻ tín dụng.

Nhược điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

Khi so sánh hai lựa chọn thẻ nhựa như một phương tiện thanh toán thay thế, thẻ tín dụng tốt hơn hầu hết các mặt so với thẻ ghi nợ. Nhưng có một vài trường hợp không tốt như vậy:

1. hạn chế mua hàng: Một số nhà bán lẻ, đặc biệt là Costco, không chấp nhận thẻ tín dụng, chỉ nhận thẻ ghi nợ. Nói chung, có rất nhiều cơ sở chỉ dùng thẻ ghi nợ và không dùng thẻ tín dụng, không có chuyện ngược lại. Do đó, một thẻ ghi nợ sẽ mở ra nhiều cánh cửa cho bạn hơn một thẻ tín dụng.
2. vấn đề thanh toán: Bởi vì một thẻ tín dụng luôn luôn là một công cụ nợ, mỗi tháng một lần có giấy báo bạn phải trả tiền. Nếu bạn gặp tai nạn hoặc vắng mặt đột xuất và bạn bỏ lỡ một kỳ thanh toán, bạn chịu phí và các loại rắc rối (có thể bao gồm một vết nhơ trên lịch sử tín dụng mà bạn muốn đánh bóng). Với một thẻ ghi nợ, mọi thứ luôn luôn được trả hết.

Những hành vi thẻ tín dụng quan trọng của JD Roth

• Trước tiên tôi quyết định có mua không, và sau đó quyết định làm thế nào để trả tiền.
• Tôi thề sẽ không bao giờ mua bất cứ thứ gì, trừ khi tôi đã có tiền sẵn trong ngân hàng để trả.
• Tôi hứa sẽ trả thẻ của tôi đầy đủ mỗi tháng.
• Tôi nói với bản thân mình rằng tôi sẽ không bao giờ sử dụng thẻ của tôi để mua sắm bốc đồng.

Làm những gì tốt nhất cho bạn

Gắn bó với quan điểm cho rằng thẻ tín dụng xấu có thể là cần thiết cho bạn vào lúc này, nhưng nó có thể là một sai lầm để giữ cho khái niệm đó mãi mãi. Có những thuận lợi rõ rệt khi sử dụng tín dụng khôn ngoan (chưa kể rằng, khi lịch sử tín dụng của bạn được cải thiện, một số chi phí của bạn cũng có thể giảm xuống).

Có khả năng xử lý tín dụng có trách nhiệm là một trong những cách để biết bạn đang làm chủ tài chính của bạn. Nó giống như việc học để đốt lên một đám lửa và không để cho nó đốt cháy bạn hoặc mất kiểm soát. Đối với những người cam kết theo quá trình phát triển đó, nó không phải là một cái bẫy để tránh bằng mọi giá. Đó là một dấu hiệu tuyệt vời chứng tỏ họ có sự kiểm soát cá nhân để đạt được thành công tài chính và thành tựu của mình.

Với những lợi ích như kể trên, dùng thẻ tín dụng thường tốn phí thường niên. Mỗi người cần phải cân nhắc giữa lợi và tốn để quyết định, nếu quyết định dùng thẻ tín dụng thì hãy chọn một thẻ phù hợp nhất với nhu cầu cá nhân. Không phải thẻ tín dụng nào cũng giống nhau. Mỗi ngân hàng có một số lợi ích thẻ riêng. Cùng một ngân hàng có thể có vài loại thẻ tín dụng, mỗi loại thích hợp với một nhóm khách hàng khác nhau. Hãy cẩn thận khi chọn và dùng thẻ tín dụng.